加快推进以业务驱动的数字化转型访百信银行科技规划团队负责人、首席研究员武艳军及安永金融咨询合伙人马东锋

• 2023-03-27 11:57:45 来源：中国金融新闻网

近年来，伴随数字经济的蓬勃发展，以科技创新为主线的数字化建设如火如荼。2022年，人民银行和银保监会先后发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为商业银行数字化转型迈向规范化和体系化指明了方向，银行业数字化转型建设工作正有条不紊地展开。

【资料图】

但需要承认的是，当前，银行业的数字化转型建设工作在实践中仍存在一定困难。相关建设结果是否能够很好地满足银行数字化建设的总体目标、未来需要在哪些方面继续加强建设等问题，暂时缺少行业评判标准。

针对这些问题，百信银行牵头成立联合课题组，结合商业银行数字化转型趋势，借鉴业内多家机构对于数字化成熟度评估方法的经验，形成了商业银行数字化成熟度评估模型（Bank Digital Mesh，以下简称“BDM模型”），提出数字化价值空间概念，将数字化转型框架分为数字化能力、业务线和价值链三个维度，并将数字化转型体现为数字化能力对业务线和价值链的赋能。

今年2月，由百信银行组织撰写、安永（中国）企业咨询有限公司作为顾问参与的《商业银行“Bank Digital Mesh”数字化成熟度评估模型白皮书》（以下简称《白皮书》）发布。

《金融时报》记者从百信银行了解到，《白皮书》立足全行业发展视角提出了多项建议，旨在为商业银行开展数字化能力自评估，确定数字化转型发展阶段、成熟度水平、关键差距等方面提供评判标准，从而有效支持商业银行数字化转型建设工作的整体规划和落地实施，提升商业银行的业务价值。

目前，商业银行的数字化转型进展如何？银行业数字化转型建设工作未来会朝向哪个方向发展？针对上述问题，《金融时报》记者近期专访了百信银行科技规划团队负责人、首席研究员武艳军和安永金融咨询合伙人马东锋。

《金融时报》记者：随着商业银行数字化转型的持续推进，银行业现阶段在这部分的投入情况如何？目前，商业银行的投入侧重点在哪里？

武艳军：据我们了解，整个银行业在金融科技方面的投入是非常大的。根据各家银行年报，2021年，银行业整体的金融科技投入超过3000亿元。许多银行将金融科技或者数字化转型列在较高的战略地位，在财务资源、人力资源等方面重金投入。相对应地，效果也非常好，所关联的经营业绩有明显增长。

从投入的营收占比来看，各家银行普遍在3％左右，更高的能达到5％，也有少部分达到10％。

《金融时报》记者：目前3％至5％的科技投入是否可以支撑银行业数字化转型目标？银行业有没有继续增加科技投入的必要？

马东锋：刚才讲到的占比，只是一个相对参照，更为准确的评判还需要看绝对投入。客观来讲，大型银行在数字化发展方面的投入，我们认为现阶段是基本能够满足他们在金融科技领域的建设需要。

但对于中小银行而言，3％的投入有些不够理想。事实上，中小银行要开展全面的金融科技建设，其数字化要覆盖的领域与大型银行相比，并不会少太多。因此，相对来说，中小银行特别是小型银行，在现阶段呈现出了较为明显的数字化投入不足的情况。

根据我们开展过的行业调研，金融业在科技领域的资金投入在营收中的占比，从全球视角看，维持在6％至7％的规模是较为理想的。而中小型金融机构需要高于这个平均水平的投入，才能够支撑其金融科技发展和数字化转型需要。

并且，当前中小银行传统地域优势在减弱。在金融科技和数字化快速发展的过程中，中小银行的很多优势逐渐被大型银行所取代。例如，在客户管理、服务能力、产品丰富程度、人力资源供给等方面，大型银行都占有绝对优势。因此，中小银行未来更应该向信息科技、数据化、智能化等数字化能力要效率、要发展。这也是中小银行未来突破阻碍，稳步推进数字化转型非常重要的发力点——找到自己独有的生态资源，结合数字化能力去进行业务拓展。

《金融时报》记者：过去几年，国内银行业数字化转型速度在不断加快，投入也在持续提高。根据《白皮书》，未来，银行业需要重点加强哪些能力？

马东锋：目前，银行业普遍在加大金融科技投入，但仍存在一些不平衡。具体来看，就行业整体发展而言，零售业务领域的数字化能力和数字化水平相对更高，对公业务领域则相对较弱，未来需要重点加强。

此外，参考《白皮书》中BDM模型的评估数据，从银行发展战略和组织视角出发，现阶段的商业银行在业务数字化需求和金融科技融合方面，特别是以业务驱动的数字化转型方面，同样发展相对薄弱。尽管大家经常谈到数字化转型，但现阶段的银行业仍普遍缺乏以数字化模式去思考、去推动业务转型的能力。

造成这个问题的主要原因是金融科技人才的缺乏。这里所说的是复合型金融科技人才，既要懂业务，又要懂科技，能够为发展赋能，推动业务转型。银行业构建数字化运营机制是数字化转型的重点，因此，需要银行业进一步思考如何建设数字化职能团队或能力中心，如何通过建立相应的绩效体系来赋能业务、完成转型。

结合上面所讲到的，在资源和人才方面，中小银行面临的挑战会更大。针对这个问题，部分二、三线城市的商业银行会在大城市设立研发中心，以此来吸引更多金融科技人才，这一点值得参考。找寻地方资源优势是中小银行数字化转型的破局关键。要找到当地可以深入开发利用的资源，再以特色经营场景去推动。在这一点上，中小银行可以通过引入类似生态联盟的模式，去引入一些更加成熟的应用产品。

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